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对元谋县深化金融改革助力乡村振兴的调研与思考

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作者:王颖   李光美

实施乡村振兴战略,是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务,是新时代“三农”工作的总抓手。实施乡村振兴战略,必须解决钱从哪里来、贷款难、贷款贵、保险弱等问题,县委政研室课题调研组为此对深化金融改革,加快创新金融产品和服务模式等方面开展调研,对金融助力乡村振兴新路径进行了初步探索与思考。

一、主要做法及成效

近年来,党中央、国务院在“三农”金融服务领域实施了一系列重大改革,正从根本上改变农村经济和社会结构。作为服务乡村振兴主力军的涉农金融机构,始终站在战略的高度,围绕实施乡村振兴战略的总体要求,明确支持的功能和定位,加快创新金融产品和服务模式,推动金融资源向乡村倾斜,为实施乡村振兴战略提供动力支持。元谋县各金融机构合作推进“助保贷”“经保银贷”、贷免扶补创业贷、小额贷款保证保险,创新推出科创贷、“安居贷”“助农贷”“惠农e贷”“桃李贷”等金融产品,把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节,更好满足乡村振兴多样化的金融需求。全县经济平稳健康发展、社会大局和谐稳定、民族团结进步、政治生态良好。2019年上半年,全县金融机构人民币存款余额91.89亿元,累计比年初增加0.19亿元,比年初增长0.21%,其中城乡居民储蓄存款余额59.77亿元,累计比年初增加8.22亿元,比年初增长17%;金融机构人民币贷款余额48.28亿元,累计比年初增加4.05亿元,比年初增长9.15%。全县实现生产总值完成37.02亿元,增长10.3%;完成一般公共预算收入2.3亿元,增长8.1%;完成一般公共预算支出14.24亿元,增长12.1%;完成规模以上固定资产投资58.71亿元,增长29%;实现社会消费品零售总额11.62亿元,增长12.3%;引进州外到位资金93.55亿元,增长21.9%;城乡常住居民人均可支配收入分别达18647元、8385元,分别增长8.5%、9.9%

(一)创新信贷类金融产品,不断拓宽支农服务领域。紧紧围绕高原特色现代农业、农村基础设施、新型农业经营主体和特色小镇建设,加大“三农”领域信贷支持力度,确保全年“三农”贷款实现持续增长目标。加大服务金融创新,开展企业厂房、机器设备抵押和存单、应收账款质押等融资服务,在基础设施建设领域探索开展收费权、特许经营权等担保创新类贷款业务。积极稳妥推进农村承包土地经营权、农民住房财产权、集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点,在适合开展林权抵押贷款的乡镇扩大业务覆盖面。广泛实践运用“云岭先锋”平台、微信贷等开展农户贷款业务。落实融资担保贷款扶持及财政贴息政策,2018年以来推荐上报8家涉农企业争取与楚雄州再担保有限公司合作高原特色融资担保贷款,其中4户企业获得高原特色融资担保贷款600万元,县财政筹集落实高原特色现代农业担保贷款风险补偿准备金250万元。县财政拨付3户劳动密集型重点民营企业600万元银行贷款贴息补助资金15万元。持续推进林权制度改革,加大林权抵押贷款额度,已成功办贷5笔1300万元。如:农村信用合作联社围绕政府产业规划实行资源整合、培植产业富民的新思路,认真探索“移民+产业扶持”惠农新模式。按照政府贴息、群众自愿的原则,以信用方式向符合条件且有贷款意愿的金沙江乌东德水电站建设搬迁安置移民户发放小额贷款,每户贷款额度不超过5万元,贷款用途为水电移民安居房建设、发展林果种植、生产经营周转。贷款贴息期限为1-3年。目前,江边乡信用社完成放贷1276户6380万元,其中启宪安置点455户2275万元。认真落实好“搬得出、稳的住、能发展、奔小康”的工作要求,有效解决了移民群众建房资金、产业发展资金短缺等问题,为全面打赢金沙江乌东德水电站建设移民攻坚战奠定了坚实基础。

(二)以支持产业兴旺助力农业变强。金融支持乡村振兴,就是要不断加大培育新型农业经营主体力度,引导社会资本、先进技术、先进管理经验进入乡村,带动调整优化农业产品结构、产业结构和布局结构,促进粮经饲统筹、农林牧渔结合、种养加销一体。充分发挥涉农金融机构以信贷手段培育新型农业经营主体的作用,扶持农村一二三次产业融合,带动乡村种植业、养殖业、加工业、服务业等多业并举,延伸信贷支持链条,积极扶持绿色果蔬种植、购销、加工、销售、流通等全产业链发展,使全产业链各个环节前后呼应、多种信贷品种之间互为补充,实现乡村产业兴旺,助力农业变强,确保粮食安全,把全县22万人的饭碗牢牢端在自己手里。一是加大对重点领域和产业金融支持。围绕支柱产业和重点产业,不断完善信贷管理制度,加大信贷支持力度。切实做好食品、水利、道路、物流等重点产业和领域的金融服务。聚焦农业结构调整及农业新兴业态发展,深入推进农业供给侧结构性改革,把增加绿色优质农产品供给放在金融支持的突出位置,以高原特色现代农业、食品加工业、文化旅游业、现代物流为重点,紧紧围绕特色农业、乡村休闲旅游、农村电商、农产品精深加工等新兴业态,提供供应链融资、订单融资、电商融资等金融服务。积极稳妥推进产融合作,大力发展产业链金融产品和服务,有效满足产业链上下游企业融资需求。认真贯彻落实《关于推进农村一二三产业融合发展的实施意见》,大力开展农户小额信用贷款,切实完善对新型农业经营主体的金融服务。加强与发改、经信等部门的工作对接,建立和完善产融合作信息共享和工作联动机制,促进产业政策信息、企业生产经营信息、金融产品信息交流共享。创新金融产品服务,切实提高金融服务实体经济和民营企业、小微企业的质量和效率。二是以科技创新改变传统金融服务。针对新型农业经营主体需求的多样性,借助大数据等现代信息技术手段,创新和整合业务渠道,提高金融服务的技术与数据应用能力,优化业务审批流程,缩短涉农信贷投放链条,提升农村金融供给的配置效率和服务水平。三是丰富涉农信贷增信方式和手段。紧紧抓住第二轮土地承包到期后再延长30年的政策机遇,针对土地规模化经营带动新型农业经营主体大量涌现,对涉农信贷期限长、额度高的需求,探索发放农村土地经营权和农房抵押贷款,开展农业设施、设备抵押贷款和生产订单融资,提高额度、延长期限,推出家庭农场及专业大户贷款、农民专业合作社贷款、农业产业链贷款、农村电商数据贷款等新的融资模式,满足土地经营权流转、股份合作、代耕代种、土地托管等土地流转型、服务带动型多种形式规模经营需要。四是围绕农村产业链加大支持力度。针对随着现代农业规模化经营推进,进入农业产业链的经营主体对金融需求呈现出由小额向规模化转变、由单一向多元化转变的实际,以有效解决农业生产环节、流通环节、加工及销售环节融资入手,打造差异化金融产品体系,建立客户分层体系,提高风险定价水平,实施精细化、差异化定价,合理确定利率水平,针对农业生产季节性特征,提供不同需求服务,农忙时提供资金支持、收获时提供结算投资理财服务,实现涉农金融服务从单纯农户小额信贷向综合支持专业合作社、专业大户、家庭农场和农业产业园区转变,促进农业集约化、规模化、标准化发展。五是突出金融支持涉农企业发展。注重对金融机构自身制度建设的完善。从政策方面进行积极调整,在灵活性的现代管理层面加以科学化呈现,结合涉农企业的特征,对基层贷款审批权限加以适当的调整,注重对中小企业的授信方面的统一化,在贷款的额度以及期限等方面予以明确。注重对信贷员考核制度的制定及健全完善。注重宏观环境的优化,对现行的社会征信体系加以应用,对贷款的担保方式进行创新应用,对涉农企业的发展制定相应的优惠政策。如:为进一步贯彻落实省委省政府打造世界一流的“绿色食品”牌,及县委政府把元谋建设成为“大果园”的要求,新华乡党委政府提出了发展万亩桃李建设“特色桃李之乡”的发展思路后,乡党委和农村信用合作联社通过研究,专门为广大桃李种植农户和加工企业进行量身定做,探索推出“新华桃李贷”特色金融产品,主要解决后续发展资金短缺问题。“桃李贷”以“党组织推荐、农户参与、金融审批”的三方联动工作模式运作,针对桃李种植户种植情况及种植户综合偿债能力确定贷款授信额度,采用信用、抵押、质押等贷款方式获得贷款。对于建档立卡贫困户则视其发展愿望和基层党组织推荐情况,适当放宽贷款条件,优先给予贷款。目前,新华乡已发放“桃李贷”58户684万元,发展桃李种植8400亩,种植户户均实现增收2000余元。在元谋·新华第二届乡村文化旅游暨桃李节活动中,与6家企业成功签订1300吨购销框架协议。新华桃李成功进入高端盒马生鲜超市,价格卖至40/公斤;节日当天新华游客达4万余人,桃李销售、特色美食、住宿等收入达120余万元;桃李节信息被中央、省、州、县媒体采用91篇,提炼总结了桃李节“61,实现了桃李品牌培树与价格双赢,提振了群众发展桃李产业的信心,擦亮了魅力新华·桃李之乡的名片。

(三)以扶持绿色农业带动农村变美。涉农金融机构切实把绿色导向贯穿于金融支持乡村振兴的全过程,大力推广绿色信贷业务,重点支持农业绿色循环低碳生产、农业绿色开发机制、农业高效节水等领域,运用绿色金融引导农村种养殖业由过去依靠资源消耗的粗放经营造成环境污染和生态退化向绿色发展转变,推广节本增效农业生产技术,加快畜禽养殖无害化处理,正确处理好农业生产、农民增收、生态保护三者的关系。依托农村绿水青山、田园风光、乡土文化等资源,扶持各类休闲农业、乡村旅游、健康产业、农村电商以及集循环农业、创意农业、智慧农业和农事体验于一体的农业新产业、新业态发展,推进农业与旅游、教育、文化、康养等产业深度融合,带动农村变美。一是大力发展农村绿色金融服务。发挥金融对农村绿色产业发展的引导、约束和杠杆功能。紧紧围绕农业向绿色化、低碳化转型发展的方向,通过金融服务引导农业生产由单纯追求高产,向高产高效、资源节约、生态环保转变,向节水、节肥、节药、节地转变,加大绿色信贷投放,支持循环农业技术、绿色种养殖业、绿色加工业扩大规模,满足绿色、低碳农业不断扩大的金融需求。积极争取省农发行对元谋国家储备林等林业生态项目融资支持,已获批授信7.6亿元。二是完善绿色农业信贷投放机制。制定差异化的信贷政策,在绿色金融产品创新上寻求突破,因地制宜探索农产品商标质押贷款试点,通过贷款客户分类管理,对纳入信贷项目库的农业循环经济项目,落实评级授信政策,扩大授信额度,建立面向现代农业科技示范园、农业循环经济种养殖龙头企业、生态农业的“绿色贷款通道”,实现绿色金融业务从小到大、由点到面加快发展。三是加大政策支持农村绿色金融发展的力度。不断完善农村绿色金融相关标准规则和政策体系,建立健全与农村绿色金融发展相匹配的专业性中介服务体系和第三方评级评估机构,调动涉农金融机构发展绿色金融的主动性和积极性,加大对符合条件的农村绿色小微企业和绿色项目的信贷投放。如:县农行从2018年开始加大对普惠金融业务的发展,减轻借款人的负担,房地产评估抵押费由银行承担,普惠贷款统一执行基准利率下浮10%。四是深化农业保险覆盖面。2007年中央财政首次对农业保险给予保费补贴,给予税收优惠政策。2012年国务院颁布了农业保险条列,农业保险覆盖面不断扩大,保险险种不断丰富。2018年度全县农业保险参保农户达6万余户,财政支付保险补贴资金309.7万元。

(四)以发展普惠金融引导农民变富。一是扩大农村金融服务规模和覆盖面。制定“三农”普惠金融业务发展规划,加强财税、金融、投资政策的协调配合,建立健全以激励为导向的普惠金融政策体系,积极有序发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构。放宽市场准入,引导民间资本有序参与,加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村普惠金融体系。二是重点推进征信体系平台建设。建立跨机构、跨行业、跨部门的信息共享、交换和交易机制,丰富“三农”业务主体信息的来源、维度和频率,组建专业团队、投入专项资金,联合电商交易平台、农贸交易市场,进行征信数据采集试点、推动“三农”征信数据库建设,重点做好农村低收入群体、小微企业等基础信息收集、加工和评价工作,奠定农村普惠金融服务基础。三是发挥金融扶贫“放大器”作用。依托贫困地区资源禀赋和产业特色,围绕产业扶贫、旅游扶贫、电商扶贫、易地搬迁、生态建设扶贫、贫困地区基础设施建设等扶贫项目,遵循可持续发展的金融扶贫模式,有效提高金融扶贫与精准脱贫的匹配和适应程度,不断提升金融扶贫的效率和质量。如:农村信用合作联社结合元谋制繁种产业的优势和特点,创新推出“产融结合金融精准扶贫示范园-金种贷”业务受到群众的一致好评和认可。“金种贷”是以云南元谋现代种业科技园为核心,以元谋种业协会为纽带,通过示范园产业与金融的深度融合、优质商户与贫困农户的良性互动、政策性金融与商业金融的相互借力,联合打造“公司+农户+银行”的金融精准扶贫示范园平台。操作模式主要是由云南思农公司与农户签订制繁种订单,并提供种苗,下派技术员进行指导,种子成熟后按约定收购,农村信用合作联社根据思农公司与农户签订的制繁种协议,向农户发放支农再贷款,农户生产周期结束后归还贷款的利益联结机制。利用“产融结合金融精准扶贫示范园”为点、示范园带动涉农商户、涉农商户带动普通农户及建档立卡贫困农户为面,点、线、面结合,真正实现更多农户能贷款、银行敢放款、农户享受优惠利率的双赢格局。已申请获得支农再贷款1.4亿元,其中农户获得支农再贷款766户7500万元,农户享受优惠利率减少贷款利息186.43万元。随着“产融结合金融精准扶贫示范园-金种贷”业务的深入推进,将进一步加大对种业园区相关涉农商户及蔬菜籽种育种、制种、种植的普通农户及建档立卡贫困农户、个体商户、小微企业的支持力度,积极探索形成由农业龙头企业带动高原特色农业发展的新模式,努力把元谋蔬菜打造成为富有云南高原特色的“云菜”名品名牌。

(五)防范重大金融风险支持乡村振兴。强化信用风险管理,对于涉农不良贷款攀升较快的机构,加大不良贷款清收、处置力度,遏制不良贷款上升势头,坚决压降问题贷款,确保涉农不良贷款风险可化解、风险可控。一是保护好农村金融机构依法经营的权利,打击恶意逃债行为,维护农村金融市场秩序,保护好农村金融消费者的合法权益,保障消费者的知情权和选择权,畅通金融消费争议解决渠道。二是由财政出资建立农业风险补偿基金,对金融支持农村振兴的信贷投入给予一定比例补贴,对形成的贷款不良率按一定比率进行风险补偿。稳步推行农业保险制度建设,扩大政策性保费补贴范围,吸引更多的新型农业经营主体利用政策性农业保险防范风险。三是采取财政补贴、减免相关税收等方式引导、鼓励商业性保险机构开展农业保险业务,创新开发适应市场需要、新型农业经营主体能够承受,有一定盈利空间的涉农保险产品,使农业经营主体遭遇灾害损失时获得启动资金。四是建立风险共担及补偿机制,引入农户、经济组织、财政、担保机构等多方参与的联保模式,实施“集中担保,分散使用”“限额担保,周转使用”等灵活有效的担保模式,运用综合措施,熨平金融支持乡村振兴的风险。五是落实财政定向费用补贴政策,支持各类金融机构开展农村金融服务。为引导和鼓励金融机构主动填补农村金融服务空白,专项资金安排支出用于对符合条件的新型农村金融机构给予不超过其当年贷款平均余额的2% 给予补贴,支持农村金融组织体系建设,扩大农村金融服务覆盖面,2018年共拨付元谋兴福村镇银行农村金融机构定向费用补贴267.16万元,2019年兴福村镇银行已申报农村金融机构定向费用补贴551.1万元。财政政策的运用和实施,有效增强了金融机构的支农服务能力,降低了金融支农成本,进一步调动了金融机构的支农服务积极性,推动了金融机构由“要我做”到“我要做”的转变,实现了支农服务的可持续。六是强化涉农金融机构风险监督。着力构建符合农村中小金融机构特点的监管体制机制,建立完善支农服务考核评价体系。着力防控不良贷款风险,切实摸清包括金融机构显性或隐性承担信用风险的底数,对年内到期贷款、预计形成不良贷款等关键底数进行清晰预判。七是加强防范非法集资宣传教育和监测预警,严禁为非法集资提供任何金融服务。加大舆论宣传工作,运用各类宣传工具和载体,将典型非法集资的方式、特点、鉴别方法等及时告知广大群众,大力开展金融知识进社区、进农村等活动,加快金融知识普及,帮助群众树立正确的理财观念,不断增强群众自我保护意识、防范风险意识,自觉抵制非法集资活动。

(六)优化农村金融生态环境。一是完善农村金融基础设施建设,拓展网店服务功能。2017年以来,农行元谋县支行和农村信用合作联社整合惠农支付网点资源,改进和提升惠农支付服务点服务功能,扩展和规范业务内容,将40个惠农支付服务点打造成普惠金融服务站。通过普惠金融服务站直接为农户办理惠农资金补贴、银行卡结算、取款、缴款、农户贷款需求信息登记、金额知识普及和反假币宣传等普惠金融服务,填补了农村地区金融服务的缺失和空白,使农村群众享受到更加便捷的金融服务。二是提升农村支付服务环境。继续扎实推进家庭理财服务“村村通”工程,大力推广定时定点服务、自助服务终端等简易便民服务方式。广泛应用非现金支付工具和支付清算系统,发挥手机银行、微信银行、网上银行等移动金融服务平台优势,扩大移动金融客户规模,提升资金结算效率。三是推进农村信用体系建设。大力开展以创建“信用户”、“信用村”“信用乡镇”为主要内容的农村信用体系建设工作。建立了农户信用信息档案,使农户有了自己的经济信息档案资料,进一步增强农户的信用意识,形成了讲诚信、重信用的良好氛围,夯实了信用基础。推动农村征信数据库建设,特别是农村小微企业、新型农业经营主体等的基础信息收集、分析、评价工作,建立了征信体系平台,为金融机构提供基础审查数据。推进信用信息共享,在银行、法院、监管等部门实现信用信息共享,对借款人形成有效激励约束。金融生态明显改善,为金融更好支持乡村振兴夯实了良好基础。

二、存在困难和问题

(一)农村金融体系建设缓慢,金融服务功能薄弱。一是现有农村金融体系和服务不能满足农村经济的快速发展。截至2018年末,全县农业人口每万人平均拥有银行业服务网点2.6个,每万人平均拥有银行业服务人员11.2人,自然人人均贷款只有2.18万元。由于农村金融体系建设滞后,远远不能满足“三农”对金融服务的需求,制约了农村经济的快速发展。二是部分银行机构“只存不贷”,造成农村资金供给渠道狭窄。至2019年6月末,辖区商业银行存贷比仅为52.5%,资金短缺的农村经济迫切需要雪中送炭。三是农村金融机构受制于资金规模有限、管理水平亟待提升、创新能力不足、服务手段单一等因素,难以满足农村经济社会发展的需要。

(二)农村抵押担保体系建设缓慢,抵押物品较少,担保费用高。一是担保市场发展机制不完善。目前,元谋县尚未组建融资性担保机构。二是担保费用高。据测算,企业办理抵押担保手续涉及房产、土管、工商、评估等多个部门,收费种类多,各项费用累计达到登记金额的9%左右,农村贷款借款人往往难以承担高成本的银行贷款,一些有前途的生产与项目只能另谋其他融资途径。三是缺乏必要的符合农村金融机构要求的抵押品。当前,农村信贷需求呈现大额化、长期化,单凭信用授信难以满足贷款需求,适用于农民专业合作社的大型农机具、土地经营承包权、林权、水域、荒山、荒坡等抵质押贷款方式没有广泛开展,导致抵押担保难瓶颈难以突破。不良贷款押品处置变现难度大。

(三)金融产品创新不足,产品设计存在缺陷。一是随着农村收入差距的拉大和养殖、加工、运输、服务等非传统农业生产在农村经济的占比日益提高,农村信贷资金需求呈现集中化和多元化趋势,贷款期限结构也发生了变化,需求期限较长、贷款额度较大。二是信贷产品创新数量少、质量不高。在现有的创新品种中,多数局限于抵(质)押品创新,“贷款+保险”设计的新内容难以对现有融资渠道进行有效拓宽,小额信用贷款、联保贷款等均局限于在信贷层面上的完善,创新的层次不高,对农村金融拓展的力度不强。一方面,由于县域产业结构单一,主要以农副产品为主,土地为租赁流转居多,未能形成贷款新的增长点。另一方面,个贷增长乏力。由于生产经营贷款存量不良客户多,导致营销和操作比较谨慎。消费类贷款营销宣传力度不够,随薪贷发放不多,网捷贷等产品未进行全面推广。三是农村基础设施改造、乡村振兴等项目建设在银行很难找到相对应的贷款品种。四是贷款利率偏高。涉农金融产品中贷款利率按照法定的基准利率有一定的上浮幅度,部分贷款月利率在1分左右,贷款农户难以承担。

(四)农村金融生态环境欠佳,农民信用意识较为淡薄。一是贷款户信用意识有待提高。近年来,随着信用知识的不断普及,农民的信用意识普遍提高,但仍然有部分农户诚信意识较差,恶意逃废银行业债务,甚至出现农户套取银行业资金用于高风险投资或挪作他用的情况。二是法制环境存在缺陷。对失信企业和个人的惩戒机制不完善,金融胜诉案件“执行难”、执行周期长的问题突出,金融债权得不到有效保护。三是日趋活跃的民间借贷潜伏风险。随着农村经济的发展,农村融资需求量的增加,各种形式的民间借贷日趋活跃。

(五)农业基础投入不足,保险机制不健全,农业产业化程度低。一是地方财政对农业投入不足,财政支农资金和投入方向分散,制约了农业潜力发挥和后劲培育。二是农业保险机制不健全,农业保险作用发挥不明显。农民一旦遭受自然灾害,其损失难以弥补,造成银行信贷资金无法按期收回。三是农业产业化经营和标准化水平不高,农产品基地建设规模普遍偏小,龙头加工企业发展与基地建设不配套,产业化技术和信息服务体系建设尚处在较低水平。

(六)农村信用社改制启动较晚,内部管理体制不健全。农村信用合作联社是支农的主力军,其发放农户小额贷款占全县支农金融机构贷款数的绝大部分。农村信用社改制组建农村商业银行后,资本实力能够迅速壮大,发展潜力和市场活力释放更加充分。但元谋农村信用合作联社改制农村商业银行进展缓慢,2019年5月下旬召开农村商业银行股份有限公司创立大会,还存在经营机制转换慢、内部监督管理制度亟待健全等问题,改革成效短期内难以显现。

三、对策及建议

(一)全面贯彻落实《关于金融服务乡村振兴的指导意见》,科学制定“金融助力乡村振兴”行动计划实施方案。2019年2月,人民银行等5部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》。《指导意见》强调,要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,紧紧围绕党的十九大关于实施乡村振兴战略的总体部署,坚持以市场化运作为导向、以机构改革为动力、以政策扶持为引导、以防控风险为底线,聚焦重点领域,深化改革创新,建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系,促进农村金融资源回流。如何抓住落实乡村振兴战略的有利契机,促进农村金融改革与乡村振兴的深度融合发展,是推动以改革助振兴的重要着力点。一要明确不同时期金融服务目标,强调市场化运作。短期内,2020年以前,乡村振兴的重点就是脱贫攻坚。金融机构在贫困地区要优先满足精准扶贫信贷需求;中长期目标到2035年,基本建立多层次、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控的现代农村金融体系,金融服务能力和水平显著提升,农业农村发展的金融需求得到有效满足;到2050年,现代农村金融组织体系、政策体系、产品体系全面建立,城乡金融资源配置合理有序,城乡金融服务均等化全面实现。二要细化各类金融子行业具体措施。农村中小金融机构资金投放使用应以涉农业务为主,不得片面追求高收益。鼓励开发性、政策性金融机构在业务范围内为乡村振兴提供中长期信贷支持。积极探索农村信用社改革路径,突出专业化服务功能。支持符合条件的涉农企业在主板、中小板、创业板以及新三板等上市和挂牌融资,规范发展区域性股权市场。支持地方政府根据乡村振兴项目资金需求,试点发行项目融资和收益自平衡的专项债券。鼓励商业银行发行“三农”专项金融债券,募集资金用于支持符合条件的乡村振兴项目建设。

(二)深化农村金融供给侧结构性改革,支持乡村产业发展。金融就是资金的融通,即由资金融通的工具、机构、市场和制度构成的有机系统,是经济系统的重要组成部分。2019年2月22日,中共中央政治局第十三次集体学习对深化金融供给侧结构性改革增强金融服务实体经济能力推动金融业高质量发展作出了重要部署。要求进一步深化对金融本质和规律的认识,立足中国实际,走出中国特色金融发展之路。随着农业供给侧结构性改革和农业现代化进程的加快,农业整体将呈现出规模化、机械化、信息化、融合化的发展趋势,金融机构要顺应农业农村经济的深刻变化,加快农村金融供给侧结构性改革,改善和优化金融供给整合业务渠道,提高金融服务的技术与数据应用能力,提升金融供给的配置效率和服务水平。通过采用“公司+农户”“公司+基地+农户”等模式,为农民合作平台、供销成员提供信贷支持,拓展农业产业链、价值链,助力乡村全面振兴。构建促进金融服务可持续发展的配套辅助机制,包括完善金融机构评级体系、金融机构现代农业金融服务绩效评价制度、审计监督机制等。此外,还要根据现代农业发展需求,创新服务模式、服务方式和金融产品,提高农村金融服务质量效益,从而更好支持农村新产业、新业态培育和发展。继续发挥农商行、农业银行、邮储银行、村镇银行等银行机构的重要作用,同时也要发挥其他银行和金融机构的补充作用,并逐步建立完善农业担保、信托、基金、保险、资产管理等机构。通过物理网点、电子产品、自助机具、流动服务车等形式实现服务全覆盖,让更多的农村企业、个人享受金融服务。发展网络银行、手机银行APP、微信银行等新型电子支付渠道,让农村企业和农民能够通过智能手机等智能终端办理金融业务,享受便捷的移动办贷等金融服务。

(三)积极打造地方特色金融要素市场,助推农业变强。要不断丰富金融机构体系,健全商业性金融、开发性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互补充的金融机构体系。构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系,扩大民间资本进入银行业;发展普惠金融和多业态中小微金融组织,规范发展互联网金融。稳妥推进金融机构开展综合经营。规范小额贷款、融资担保机构等发展。地方政府在推动金融体系建设中,要做好“三管齐下”工作。“第一管”要发展间接金融中的商业银行贷款融通的融资体系,加强地方金融机构综合实力提升;“第二管”要发展直接融资,培育龙头企业进入资本市场的融资体系,强化支柱产业;“第三管”要发挥地方准银行金融机构作用。依法发展小贷公司、信托公司、财务公司、租赁公司等各种各样的金融机构。

(四)积极推行绿色金融创新,支持建设美丽乡村。要完善农村绿色金融相关的标准规则和政策体系,逐步建立健全与农村绿色金融发展相匹配的专业性中介服务体系和第三方评级评估机构。要着力提高涉农金融机构的主动性和积极性,鼓励银行、金融企业发展绿色信贷业务,建立绿色产业投资基金和发展基金,助力农村生态文明建设、农村生产生活条件改善。同时,要发展绿色担保,帮助农村小微企业解决融资难问题,降低融资成本。一要探索发展间接融资、供应链金融,优化农业产业一体化过程中的要素组合。现代农业包括农产品采购、生产、加工和销售等诸多领域,使农业产业链条不断延长。金融支持可以优化劳动、土地和资本等生产要素的组合,使农业形成规模经济和产业集聚,使农业的综合竞争能力大幅提高。二要探索发展直接融资、资本市场上市,支持农业龙头企业金融资本市场运营。在农产品收购季节,大型绿色蔬菜、特色林果、优质粮油的加工龙头企业是农民出售农产品的重要保障。然而,农业龙头企业需要面对不良气候风险、市场风险、技术风险等诸多风险。因此,为使风险减少和可控,龙头企业需要大量的资金支持。三要探索发展各类产业基金、政府投资基金,支持农业科研获得长期的资金支持。农业科研投入大、周期长和风险大,迫切需要国家的资金投入和政策性金融的支持。通过基金运作的方式进行产业的整合和业务的延伸,实现结构优化、产业升级,最终重构提升价值链。四要探索发展PPP模式,为农业基础设施建设提供大项目资金支持。通过PPP模式吸引各类社会资本参与基础设施建设。现代农业发展需要建立完备的市场体系,包括农产品原材料市场、加工市场、批发和零售市场,也需要完善的仓储、交通和通讯等基础设施,金融市场作为资金融通的场所则提供了资金流动、资源配置的机制,为经济资源的流动和配置提供场所,使企业筹措到资金,又可以暂时转让闲置资金,发挥其发现价值、提升价值、实现价值等特殊功能。

(五)持续深化农村金融综合改革,促进农民增收致富。要全面深化农村金融综合改革,扩大土地收益保证贷款投放规模,推进土地收益保证贷款与“两权”抵押贷款的衔接发展,推动地方政府着力完善确权颁证、农村产权交易平台等试点基础条件,督促指导地区金融机构优化贷款流程,创新信贷产品,以实现涉农金融机构支农能力的明显提升。一要创新做活精准扶贫精准脱贫的金融服务。金融作为经济的血液,在扶贫开发过程中扮演着越来越重要的角色。金融扶贫同样要有“精准度”,对贫困户要精准识别、精准帮扶、精准管理、精准考核,逐步构建金融精准扶贫的可持续发展模式。通过完善金融服务,优化农村普惠金融生态体系,推进“融资+融智”扶贫模式,变“输血”为“造血”;既要引导金融机构支持乡村主导产业、特色产业发展,加大小微企业信贷投放力度,还要拓宽深度贫困地区直接融资渠道,实现深度贫困地区贫困人群医疗补充保险广覆盖,政策性农业保险乡镇全覆盖。二要改革做优农村产权制度改革的金融服务。农村“两权”抵押贷款既是农村土地和金融改革的重要创新,也是农村金融综合改革持续推进的重要突破口和切入点。要积极探索“联保+土地经营权抵押”模式、“政府+银行+土地股份专业合作社”模式,为乡村振兴增添更多新动能。三要探索做大保险业。积极开展地方特色农业保险试点,推动农险从保成本向保产值、保价格、保收入升级。扩展森林保险责任,提高风险保障水平。积极开展农村家庭自然灾害保险和人身伤亡保险,探索开展“订单农业+保险+支农融资”试点。

     (六)培养、选拔、打造一支政治过硬、作风优良、精通金融工作的干部队伍。实践证明,领导干部现代金融意识越强、实际操作水平越高的地区,往往金融生态越好,金融创新越活跃,企业融资渠道越畅通,经济运行效率也越高。因此,党政领导干部作为经济工作的领导者,必须首先打破固化思维的枷锁,深刻认识现代金融在经济中的核心地位,带头学金融,懂金融,用金融。在新旧动能转型期,必须掌握现代金融知识,学会运用各种金融工具,向金融创新要手段、要动力,才能掌握经济工作的主动权,更好地助力乡村振兴战略的实施。


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